Финансовая подушка безопасности – что это, как ее сформировать и как лучше хранить накопления

Что такое финансовая подушка безопасности

Финансовая подушка безопасности – это определенная сумма денежных средств, которая может быть использована только в случае острой необходимости. Ваш личный резерв безопасности.

Финансовую подушку принято рассматривать как сбережения на «черный день».

Основная задача таких сбережений состоит в обеспечении финансовой стабильности в случае наступления форс-мажорных обстоятельств (потеря работы, трудоспособности, болезнь, несчастный случай и пр.)

Особенность сбережений состоит в том, что они играют роль неприкосновенного запаса, т.е. нельзя взять и потратить часть денег на удовлетворение повседневных нужд. Каждый человек сам определяет для себя условия и обстоятельства, при которых он может взять деньги из резервного фонда.

Размер финансовой подушки также индивидуален, зависит от дохода и желания человека сформировать резерв средств («накопить»).

Если вы решили приступить к планированию своего бюджет, начать можно с простого правила: 10% дохода идет на сбережения, 90% — на обеспечения повседневных нужд.

Как показывает практика подобная пропорция (10/90) не оказывает влияние на качество жизни человека, то есть человек одинаково комфортно может жить, тратя 90% и 100% своего дохода.

Правило работает при любом доходе, главное условие, это постоянство. То есть каждый месяц, получив доход, человек должен направить часть средств на сбережения.

Сбережение и потребление

Так как финансовая подушка это долгосрочные накопления, то даже при ежемесячном сбережении 10% дохода получается хороший резерв.

Например, ваш доход 30 000, 3 000 ежемесячно вы будете направлять на сбережения, за год ваша финансовая подушка составит 36 000, а за два года уже 72 000 и так далее.

При текущем уровне дохода – это хороший финансовый резерв.

Если вы успешно справляетесь с распределением своего бюджета и не ощущаете дефицита денежных средств, можно сформировать свою индивидуальную пропорцию, увеличив процент средств, которые будут сберегаться (от 10% и более).

Как сохранить и приумножить деньги

Основная цель, которую преследует человек при формировании финансовой подушки – это сохранить деньги и обеспечить их покупательную способность с учетом инфляции.

Если основная цель – сохранить сбережения, то лучше это сделать в Банке, а не «под матрасом».

Для этой цели лучше всего походят банковские вклады и накопительные счета. Эти банковские продукты не только помогут вам сохранить сбережения, но и приумножат их.

В каждом банке существует определенная линейка вкладов. Вклады могут отличаться сроком действия, возможностью пополнения/снятия средств, минимально допустимой суммой и прочими параметрами.

При выборе вклада вы определяете, какой параметр вклада для вас наиболее важен.

Обычно чем жестче условия вклада, тем больший процент предлагает вам банк по истечению срока действия договора.

То есть вклад сроком на несколько лет, без возможности снятия денежных средств, будет иметь больший процент доходности, чем вклад сроком на 6 месяца с возможностью частичного снятия.

Условия вклада очень часто подразумевают потерю процентов по вкладу при досрочном расторжении. Если вы захотите снять деньги раньше, чем это предусмотрено условиями договора, то, скорее всего, не сможете получить начисленные проценты либо получите их по урезанной (минимальной) ставке.

финансовая подушка безопасности

Если для вас важна возможность свободно распоряжаться деньгами, то лучше подойдет накопительный счет, так как условия по нему более лояльные. Обычно накопительный счет подразумевает возможность снятия и пополнения средств без потери процентов, уже начисленных вам банком. Но и процент, который предлагается вам взамен, меньше, чем по вкладу и имеет сложный механизм расчета.

Если вы не планируете использовать свои сбережения в течение определенного времени, выгоднее использовать вклады, так как доходы по ним обычно выше, чем по накопительным счетам.

Накопления можно автоматизировать. Банки предлагают услугу автоматического накопления. Например, в день поступления заработной платы указанный вами процент переводится с зарплатного счета на накопительный. Очень удобно для тех, кто боится поддаться соблазну и необдуманно потратить всю зарплату целиком или просто забыть о том, что часть средств надо направить на сбережения.   

Можно комбинировать различные банковские продукты, например, открыть несколько вкладов на разный срок или открыть вклад и накопительный счет. Тем самым вы сможете подстраховаться: в случае острой необходимости можно расторгнуть один из вкладов или снять деньги с накопительного счета, не потеряв доходность по всей сумме накоплений.

В какой валюте формировать финансовую подушку

Существуют два основных фактора, которые оказывают влияние на структуру вашей подушки безопасности.

1. Валюта, в которой вы получаете доход.

Подушку безопасности выгоднее формировать в той валюте, в которой вы получаете доход.

Если вы получаете зарплату в рублях, то и сбережения выгоднее формировать в рублях, чтобы не потерять часть средств при конвертации (обмене валют).

2. Сумма ваших накоплений.

Если сумма ваших накоплений значительная, то можно рассмотреть возможность перевода части средств в валюту другой страны, чтобы снизить риск потери денег от снижения курса рубля. 

Какой должна быть ваша личная подушка финансовой безопасности и какой будет ее структура решать только вам.

Подписаться
Уведомление о
0 Комментарий
Inline Feedbacks
View all comments